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建立有效風險監(jiān)控體系防范化解金融風險
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成立銀監(jiān)會是黨中央、國務院為深化金融體制改革，加強銀行業(yè)金融機構監(jiān)管而作出的重大決策，是防范和化解金融風險、確保銀行金融機構安全、高效、穩(wěn)健運行的重要舉措，包括我們宏觀調(diào)控和新的監(jiān)管進入了一個新的時期?/span>
建立有效的銀行監(jiān)控系統(tǒng)是歷史發(fā)展的必然。(廣東禮典傳媒：400-8376-888 )
金融危機給我們的啟示。自20世紀80年代開始，隨著各國金融監(jiān)管的放寬和金融自由化的加快，商業(yè)銀行倒閉成為一種世界性的現(xiàn)象，其發(fā)生的頻率和覆蓋的范圍遠遠超過這個世紀任何一個時期。據(jù)統(tǒng)計，自1985年以來，美國每年有100多家銀行倒閉，但在1988年和1989年間達到200家，在1988年以前，每年倒閉的銀行存款總額不超過一百億美元，但此后倒閉的銀行存款總額達到100億以上。隨著金融市場的一體化和現(xiàn)代通信技術的廣泛應用，金融風險的傳染性也與日俱增，像電腦病毒一樣四處擴散，形成多米諾骨牌現(xiàn)象，尤其是發(fā)展的加快，引起世界或全球性動蕩。94年發(fā)生的金融危機很快波及到拉丁美洲國家，引發(fā)了全球巨大的動蕩。亞洲金融危機觸及到了中國香港等地，給東南亞國家造成了巨大的影響。導致的原因是這些國家的金融機制不健全，房地產(chǎn)的呆壞帳大量增加，缺乏嚴格有效的機制和預警體系。東南亞金融風暴以后，國際社會加快探討防范措施，并相繼****了金融體系計劃，由于金融危機的出現(xiàn)，常常以金融一系列的指標惡化為先兆，因此金融界的人士普通認為，如果對金融風險能夠進行預警，防止金融危機的發(fā)生是可能的。在東南亞危機之后，各國家斗爭加強了金融預警系統(tǒng)的研究，例如東盟各國外長與2001年10月舉行會議，由在雅加達的秘書處收集各國貿(mào)易、國際收支等重要的財經(jīng)數(shù)據(jù)資料，由金融專家對其進行分析，以預測發(fā)生金融危機的可能性。國際金融業(yè)的動蕩引起了國際社會的嚴重不安，亞洲金融危機給世界金融界最大的教訓之一是，人們對這一危機的爆發(fā)豪無準備，以至于在應付這場危機時措手不及。為此建立一個穩(wěn)健、強健的銀行系統(tǒng)和監(jiān)督信息分析體系，實現(xiàn)全方位的防范是重要的保證。
建立我國銀行監(jiān)管信息系統(tǒng)是當務之急，在改革開放的大潮中，中國銀行業(yè)漸漸發(fā)生變化，建立以國有銀行為主體，各類金融機構合作，公平競爭的銀行體系。2003年末，中國各類銀行機構資產(chǎn)總額已達到27.6億萬人民幣，占全國資產(chǎn)總額的90%以上。長期以來，作為中國的主力軍，中國國有商業(yè)銀行為培育和壯大一批國有企?擔С止掖笮拖钅拷ㄉ韜突∩枋械２糠稚緇嶙斕某殺荊諗浜暇錳逯聘母錆筒嫡叩髡矯孀鞒雋司藪蟮墓畢祝俏夜ㄉ枳式鸕鬧饕錛吆凸畢漬摺Ｔ詿俳窬梅⒄購途錳逯聘母鎦蟹⒒恿瞬豢商媧淖饔謾９猩桃狄性詵⒒由鮮鱟饔玫耐保哺凍雋訟嗟貝蟮某殺盡＞奐誦磯轡侍猓時局刈槁實停渙甲什壤擼莆裥б嫻拖率侵圃家蟹⒄溝鈉烤薄Ｒ彩塹鼻昂臀蠢蔥枰氐憬餼齙奈侍猓?004年2月，溫家寶在全國銀行證券保險會上強調(diào)指出：“金融是中心，是宏觀調(diào)控的重要杠桿，在資源配置中起到主導性作用，資金、資源大部分是通過金融系統(tǒng)進行控制的，金融系統(tǒng)的健康程度和運營效率直接影響整個發(fā)展的質(zhì)量和效益。”金融安全也是國家安全的重要方面，歷史和現(xiàn)實證明，任何國家的發(fā)展都離不開本國金融業(yè)的有利支撐，金融方面的最大妨礙往往是金融危機。在我國進入小康社會和對外開放的新階段，金融地位和作用更加突出。做好金融工作、確保金融安全運行和健康發(fā)展事關經(jīng)濟社會發(fā)展全局和國家長治久安，必須清醒地認識我國金融業(yè)是最重要的組成部分，也是薄弱環(huán)節(jié)之一，我們常說要有憂患意識、居安思危，很重要的就是金融安全問題。金融安全首先要強調(diào)銀行體系的安全，銀行系統(tǒng)通常在本國經(jīng)濟發(fā)展中起到主導作用。作為金融機構，銀行在收集儲蓄、信貸分配、支付服務，為降低風險而進行多樣化資產(chǎn)組合。在借款中維護紀律，在監(jiān)督企業(yè)管理方面起著重要而積極的外在影響。一個穩(wěn)健的、有競爭力的銀行體系可以傳達貨幣信號，確保金融資源的合理利用。對有效的實行宏觀經(jīng)濟政策非常重要。
銀監(jiān)會成立以后，確立了監(jiān)管工作的新理念、目標和標準，按照管法人、管風險，管內(nèi)控和提高透明度的監(jiān)管新理念，以及在四個監(jiān)管目標和六條良好監(jiān)管標準，銀監(jiān)會探討銀行監(jiān)管新框架方面邁出新步伐，在知識創(chuàng)新和提升銀行競爭力方面采取了一系列的新舉措。按照這些新的監(jiān)管理念，迫切需要銀監(jiān)會建立銀行業(yè)監(jiān)管信息系統(tǒng)，以有效支持監(jiān)管工作的需要。特別是伴隨著計算機和網(wǎng)絡技術的發(fā)展，銀行業(yè)高度發(fā)達的國家和地區(qū)大多建立了以計算機和網(wǎng)絡技術做支撐的先進、高效、安全和功能完善的銀行信息監(jiān)管系統(tǒng)，并采用人工智能技術、金融工程技術和各種數(shù)據(jù)模型，以統(tǒng)計方法對監(jiān)管數(shù)據(jù)進行科學的評價，大大提高監(jiān)管效率和準確性。是否具有完善的風險模型，已成為銀行監(jiān)管質(zhì)量的重要指標之一，也是銀行監(jiān)管系統(tǒng)發(fā)展的基本方向。而現(xiàn)實正在運行的監(jiān)管信息系統(tǒng)基本停留在監(jiān)管各個孤立環(huán)節(jié)和內(nèi)容上，每個系統(tǒng)的覆蓋范圍非常有限，且相互之間不能實現(xiàn)信息的共享，形成一個個信息孤島，功能簡單，使?jié)撛诘娘L險無法通過系統(tǒng)及時發(fā)現(xiàn)和預警，監(jiān)管工作仍然停留在監(jiān)管人員自身的業(yè)務素質(zhì)和直覺判斷上。加快集中統(tǒng)一的銀行監(jiān)管信息系統(tǒng)，提供及時、準確、充分的信息來源已是當務之急，也是監(jiān)管當局對監(jiān)管機構持續(xù)監(jiān)管，保證監(jiān)管質(zhì)量、降低監(jiān)管成本的重要基礎。
下面我講第二個方面，建立我國銀行業(yè)基本系統(tǒng)的設想。
新的監(jiān)管體制能否更好的發(fā)揮作用，監(jiān)管信息化是一個重要因素，根據(jù)中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法第23條，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構應該對銀行業(yè)活動和風險進行監(jiān)管，建立銀行業(yè)監(jiān)督管理機構監(jiān)督管理信息系統(tǒng)，分析評價銀行金融機構的風險規(guī)定，加快建立我國銀行業(yè)監(jiān)管系統(tǒng)是法律賦予銀監(jiān)會的重要職責之一，銀行建立監(jiān)管目標是按照統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一標準資源共享的原則，構建數(shù)據(jù)倉庫，以數(shù)據(jù)為基礎平臺的新一代銀行監(jiān)管信息體系。充分利用分析處理、數(shù)據(jù)挖掘等技術推進銀行系統(tǒng)的深入應用，建立適應我國國情和銀行業(yè)監(jiān)管需要的信息系統(tǒng)，實現(xiàn)對各類銀行機構的現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管，風險評價和信息化網(wǎng)絡化。采用信息技術對金融業(yè)的決策支持，及時防范、化解金融風險，實現(xiàn)銀行業(yè)對金融的智能化監(jiān)管，保證我國銀行體系穩(wěn)健、高效、安全運行。
建立業(yè)務機構管理系統(tǒng)，實現(xiàn)對法人和分支機構的基本情況，日常變更情況、人員情況和業(yè)務情況的監(jiān)管。建立高級管理人員監(jiān)管系統(tǒng)，對高級管理人員的情況認證資格審查等進行監(jiān)管。建立信息披露系統(tǒng)，根據(jù)有關法律和相關規(guī)定，及時披露銀行金融機構的有關信息，增強社會公眾對銀行業(yè)信息，保持銀行業(yè)穩(wěn)定進行。
加快建立我國銀行監(jiān)管信息系統(tǒng)、強化對銀行業(yè)金融機構金融信息的采集和分析，建立有效的風險預警體系是銀監(jiān)會當前重點工作之一。
下面我講第三個方面。加強銀行自身管理信息系統(tǒng)的建設是防范金融風險的重要組成部分。商業(yè)銀行內(nèi)部控制是銀行為實現(xiàn)經(jīng)營目標通過制定和實施一系列的制度的程序和方法，對風險進行事先防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正的動態(tài)過程和機制。目前，全球銀行業(yè)及銀行監(jiān)管當局日益關注，內(nèi)部控制。一個強有力的內(nèi)部控制，將有利于銀行實現(xiàn)三大目標即業(yè)績目標、信息目標、核心性目標。有效的內(nèi)部控制將幫助銀行達到長期贏利，保證報表的可靠性、完整性和及時性，確保銀行遵守相關的法律、管理條例、政策、計劃以及內(nèi)部管理制度及程序等。從而降低發(fā)生損失或損害銀行信譽的風險。銀行的風險往往是內(nèi)部管理不善的結果。1981年美國貨幣管理署就1979年以來，120家銀行倒閉的原因提出一份報告，該報告指出管理質(zhì)量起著決定性的作用，包括資產(chǎn)質(zhì)量差，追求高利潤導致的危險，資本重組不足，內(nèi)部人員濫用職權等原因。巴塞爾管理委員會曾對銀行出現(xiàn)的問題進行深入調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)銀行倒閉或者出現(xiàn)問題，主要因素是內(nèi)部控制系統(tǒng)出現(xiàn)了問題，為此強化銀行的內(nèi)部管理，完善內(nèi)控機制勢在必行。為了有效防范和化解金融風險，維護正常的金融秩序，除了實行嚴格的金融監(jiān)管以外，銀行金融機構自身必須建立嚴密的內(nèi)控控制體系，建立和完善科學、高效的銀行管理信息系統(tǒng)，是銀行機構建立控制體系的重要手段。通過有效的手段建立風險、監(jiān)測、監(jiān)控和評價的系統(tǒng)可以達到穩(wěn)健經(jīng)營的目的。銀行金融機構根據(jù)測定的風險、戰(zhàn)略規(guī)劃和政策，應將信貸風險、操作風險、市場風險、流動資金、信譽風險等納入信息系統(tǒng)進行有效管理。通過管理、控制目標等手段及時有效的處置經(jīng)營過程中產(chǎn)生的各種風險問題。實現(xiàn)銀行金融機構信息系統(tǒng)與銀行監(jiān)管系統(tǒng)的有效互聯(lián)，這是適應改革的發(fā)展，也是現(xiàn)代銀行發(fā)展的發(fā)展。
下面我講第四個方面，加強信息系統(tǒng)的建設和管理，有效防范信息風險。信息安全工作重在制度，重在管理，強調(diào)制度和管理主
要基于四點考慮：
第一，信息安全風險大多來自內(nèi)部，根據(jù)FBI在2001年所作的報告一份顯示，內(nèi)部作案達到70%，其主要問題是員工濫用來自內(nèi)部未經(jīng)授權的內(nèi)部資料，使有關信息、內(nèi)部財務資料、網(wǎng)絡被破壞等，形成這種狀況的原因是因為他們對系統(tǒng)工作的管理脆弱之處非常了解。
第二，管理不配套，缺乏安全意識也會形成安全風險。
第三，軟件開發(fā)管理不規(guī)范，為系統(tǒng)運行帶來潛在的危險，軟件的開發(fā)涉及銀行各個部門的過程和業(yè)務流程的再造，軟件開發(fā)流程控制不好，會給未來的系統(tǒng)運行帶來巨大的風險。
第四，金融信息化和電子化的發(fā)展加大了銀行的風險，我們要建設建設，加強對科技的管理，在規(guī)范的制度原則框架下，建立和管理銀行機構的各個系統(tǒng)，不僅包括銀行安全管理組織制度上的建立，也包括安全策略管理、應用流程、應用軟件開發(fā)管理、操作性管理，網(wǎng)絡安全管理，應急備份、場所管理等，同時在借鑒國際經(jīng)驗的基礎上，結合我國銀行具體實踐，制定出我國金融機構的管理制度和規(guī)范。銀監(jiān)會將按照中華人民共和國銀監(jiān)會管理法相關職責，加強對信息系統(tǒng)的現(xiàn)場檢查力度，引導我國各銀行在開展信息化工作的同時，逐步加強信息系統(tǒng)的風險管理，使銀監(jiān)會對信息系統(tǒng)的監(jiān)管走上制度化、法制化的發(fā)展軌道。建立完善的銀行業(yè)監(jiān)管和銀行業(yè)信息系統(tǒng)是非常重要的任務，任重道遠，讓我們大家齊心協(xié)力，為建設全方位現(xiàn)代銀行業(yè)監(jiān)管和風險系統(tǒng)而努力，為銀行高效、穩(wěn)健運行作出貢獻。
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